不良记录会保存5年时间，5年后自动消除，期间不可以更改或者删除。

以下原因会造成不良记录：

1、没有能力偿还透支的信用卡金额

现在很多银行的信用卡办理门槛特别低，所以很多人都会去办理，但是有的人是不具备还款能力的，所以就会造成还不起信用卡的透支金额。

2、对信用卡进行恶意透支

很多人为了享受一时消费的快感，对信用卡恶意透支或者套现，致使不良信用记录产生。据调查，此种情况占总比例的3.2%。

3、利用信用卡投资

很多人利用信用卡投资，因投资风险过大，致使无力偿还本息，形成不良信用记录。

4、持卡人的个人信息被盗取

有的人因为个人信息被盗取，盗取的人对其信用卡随意使用，导致信用卡有不良记录。