贷款买车不一定要在4S店上牌。4S店只是为用户提供上牌的服务，但这个服务有时候是收费的，用户如果不想额外出这笔钱，可以选择自己去车管所上牌。也有的4S店服务较好，免费为用户提供上牌照服务，那么这时候直接在4S店上牌照肯定是更省时省力的。

此外，上牌照有一笔固定的费用，这个是车管所需要收取的，与4S店无关。