只要有钱还，并且觉得这笔钱自己用来理财风险大，或者收益还不如房贷利息的时候，就可以提前还款。

等额本息并没有提前交利息

社会上最大的一个错误信息就是：等额本息，把利息提前交给银行了。这句话大错特错。基于这个错误假设，一个普遍的错误认知是30年期贷款，超过18年就不要提前还款了，因为在18年前后，每个月还的本金已经超过了利息。这个说法更是完全错误。

不管是等额本金，还是等额本息，每个月给银行的利息，都是那个月剩余未还本金产生的利息。

假设贷款12万元，年利率6%，贷款期限1年，分12期还清，则等额本息和等额本金具体还款情况和差异如图：

可以看到，等额本息，和等额本金，第一个月的利息是相等的。从第二个月开始，本息才比本金的利息高。这是因为，每个月，等额本金都比本息多还了一点本金，相当于，每个月在本息的基础上，进行了部分本金的提前还款。还银行的本金少，自然产生利息就多。

既然没有提前交利息的说法，那其实什么时候提前款贷款，都不存在吃亏的说法（因为现在二手房交易很多，很多银行不会对提前还款收取违约金，例如北京几乎所有中资银行，还款满一年，就不收违约金）。如果手里有了一笔钱，并且用来理财的收益低于房贷利率，或者自己觉得理财有风险，没有把房贷还掉安全，就可以考虑提前还贷，任何时间都是最好的时候，只要还没还完。

更具体一些，如果大家是商业贷款，并且没有折扣，利率在5%以上，就可以考虑提前还款，因为现在市面上理财收益5%以上的途径都是有风险的。

但如果是公积金贷款或者买房时有很低的折扣，利率在4%以下，建议不要提前还，买一些民营银行的存款，每个银行不超过50万，国家托底赔付，风险非常非常低，利率还能在4%-5%，还可以小赚一笔，何乐而不为呢？